Syarat Pinjaman Bank BRI Untuk Usaha

Syarat Umum Pinjaman BRI untuk Usaha: Syarat Pinjaman Bank Bri Untuk Usaha

Syarat Pinjaman Bank Bri Untuk Usaha – Memperoleh pinjaman usaha dari Bank BRI membutuhkan pemahaman yang baik tentang persyaratan yang berlaku. Proses pengajuan pinjaman ini melibatkan beberapa tahapan dan dokumen penting yang harus dipenuhi agar permohonan Anda dapat diproses dengan lancar. Berikut penjelasan rinci mengenai persyaratan umum pinjaman usaha di BRI.

Isi :

Persyaratan Identitas Diri Pemohon

Sebagai langkah awal, BRI memerlukan data identitas diri pemohon yang lengkap dan valid. Hal ini bertujuan untuk memverifikasi identitas dan kredibilitas pemohon sebagai debitur. Data tersebut akan digunakan untuk proses verifikasi dan administrasi pinjaman.

KTP/Identitas Diri yang sah
Kartu Keluarga
Surat Nikah (jika sudah menikah)
NPWP

Dokumen Pendukung Pengajuan Pinjaman Usaha

Selain identitas diri, BRI juga memerlukan sejumlah dokumen pendukung untuk menilai kelayakan usaha dan kemampuan pemohon dalam melunasi pinjaman. Dokumen-dokumen ini akan dianalisa secara menyeluruh untuk menentukan besaran pinjaman yang disetujui.

Surat Permohonan Pinjaman
Proposal Usaha yang detail, meliputi rencana bisnis, analisis pasar, dan proyeksi keuangan.
Laporan Keuangan Usaha (minimal 2 tahun terakhir, jika sudah beroperasi)
Surat Keterangan Domisili Usaha
Surat Izin Usaha/Perdagangan (SIUP/SITU) atau dokumen legalitas usaha lainnya yang relevan.
Agunan (jika diperlukan, bisa berupa tanah, bangunan, atau aset lainnya)

Contoh Kasus Pengajuan Pinjaman Usaha dan Persyaratannya

Bayangkan seorang Ibu bernama Ani yang memiliki usaha warung makan kecil. Ia ingin mengajukan pinjaman modal kerja ke BRI sebesar Rp 50 juta untuk membeli peralatan baru dan menambah stok bahan baku. Ani perlu menyiapkan KTP, KK, NPWP, Surat Izin Usaha Mikro Kecil (IUMK), laporan keuangan warung makan selama 2 tahun terakhir, dan proposal usaha yang menjelaskan rencana penggunaan dana pinjaman serta proyeksi keuntungannya. Sebagai agunan, Ani menawarkan sertifikat tanah miliknya.

Perbedaan Persyaratan Pinjaman Usaha untuk UMKM dan Usaha Besar

Persyaratan pinjaman usaha di BRI dapat bervariasi tergantung skala usaha. UMKM umumnya memiliki persyaratan yang lebih sederhana dibandingkan usaha besar. Usaha besar biasanya memerlukan laporan keuangan yang lebih kompleks dan detail, serta agunan yang lebih besar nilainya.

UMKM: Fokus pada laporan keuangan yang lebih sederhana, persyaratan agunan yang lebih fleksibel.
Usaha Besar: Membutuhkan laporan keuangan yang lebih kompleks dan teraudit, serta agunan yang lebih substansial.

Perbandingan Persyaratan Pinjaman Usaha Berbagai Jenis Usaha

Berikut tabel perbandingan persyaratan umum, perlu diingat bahwa ini merupakan gambaran umum dan persyaratan detail dapat berbeda tergantung kebijakan BRI dan jenis produk pinjaman yang dipilih.

Membutuhkan modal usaha? Syarat pinjaman Bank BRI untuk usaha memang cukup ketat, memerlukan berbagai dokumen dan agunan. Namun, jika butuh dana cepat dalam jumlah kecil, pertimbangkan alternatif lain seperti Pinjam Saldo Dana 100 Ribu untuk kebutuhan mendesak. Setelah dana darurat terpenuhi, Anda bisa fokus kembali mempersiapkan persyaratan yang lebih lengkap untuk mengajukan pinjaman usaha ke Bank BRI dengan jumlah yang lebih besar dan jangka waktu yang lebih panjang.

Rekomendasi :

Jenis Usaha	Persyaratan Utama	Agunan Umum
Perdagangan	Laporan Keuangan, SIUP, Surat Keterangan Domisili	Stok Barang, Tanah/Bangunan
Jasa	Laporan Keuangan, Surat Izin Usaha, Kontrak Kerja	Aset Usaha, Jaminan Pribadi
Manufaktur	Laporan Keuangan, SIUP, Izin Produksi, Surat Keterangan Domisili	Mesin Produksi, Tanah/Bangunan Pabrik

Jenis-jenis Pinjaman Usaha di BRI

Bank Rakyat Indonesia (BRI) menawarkan berbagai jenis pinjaman usaha untuk memenuhi kebutuhan modal berbagai skala bisnis. Pemilihan jenis pinjaman yang tepat sangat penting untuk keberhasilan usaha Anda. Pertimbangan seperti besarnya kebutuhan modal, jangka waktu pengembalian, dan kemampuan membayar cicilan harus dipertimbangkan dengan cermat sebelum mengajukan pinjaman.

Jenis-jenis Pinjaman Usaha BRI

BRI menyediakan beragam produk pinjaman usaha, di antaranya Kredit Usaha Rakyat (KUR), Kredit Modal Kerja (KMK), Kredit Investasi (KI), dan masih banyak lagi. Masing-masing jenis pinjaman memiliki karakteristik, persyaratan, dan keunggulan tersendiri yang disesuaikan dengan kebutuhan nasabah.

Jenis Pinjaman	Deskripsi	Bunga (Perkiraan)	Jangka Waktu	Plafon Pinjaman	Persyaratan Khusus
KUR Mikro	Pinjaman modal kerja dan investasi untuk usaha mikro.	6-7% per tahun	Maksimal 3 tahun	Maksimal Rp50 juta	Agunan minimal berupa jaminan pribadi, usaha yang sudah berjalan minimal 6 bulan.
KUR Kecil	Pinjaman modal kerja dan investasi untuk usaha kecil.	6-7% per tahun	Maksimal 5 tahun	Rp50 juta – Rp500 juta	Agunan tambahan dapat berupa BPKB kendaraan atau sertifikat tanah. Usaha yang sudah berjalan minimal 1 tahun.
KUR TKI	Pinjaman khusus untuk Tenaga Kerja Indonesia (TKI) yang ingin memulai atau mengembangkan usaha.	6-7% per tahun	Maksimal 3 tahun	Maksimal Rp25 juta	Bukti kepulangan TKI, dan persyaratan dokumen lainnya sesuai ketentuan BRI.
Kredit Modal Kerja (KMK)	Pinjaman untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha.	Variabel, tergantung profil risiko nasabah	Fleksibel, disesuaikan dengan kebutuhan	Variabel, tergantung kebutuhan dan kemampuan angsuran	Agunan dapat berupa BPKB kendaraan, sertifikat tanah, atau jaminan lainnya. Analisa kelayakan usaha yang baik.
Kredit Investasi (KI)	Pinjaman untuk membiayai investasi usaha, seperti pembelian peralatan atau pengembangan usaha.	Variabel, tergantung profil risiko nasabah	Fleksibel, disesuaikan dengan kebutuhan	Variabel, tergantung kebutuhan dan kemampuan angsuran	Studi kelayakan usaha yang detail, agunan yang memadai.

Perbandingan Tiga Jenis Pinjaman BRI yang Populer, Syarat Pinjaman Bank Bri Untuk Usaha

KUR Mikro, KUR Kecil, dan KMK merupakan tiga jenis pinjaman BRI yang paling banyak diminati. Perbedaan utama terletak pada plafon pinjaman, jangka waktu, dan persyaratan agunan.

Fitur	KUR Mikro	KUR Kecil	KMK
Plafon Pinjaman	Maksimal Rp50 juta	Rp50 juta – Rp500 juta	Variabel
Jangka Waktu	Maksimal 3 tahun	Maksimal 5 tahun	Fleksibel
Persyaratan Agunan	Minimal jaminan pribadi	Bisa tambahan BPKB atau sertifikat tanah	BPKB, sertifikat tanah, atau jaminan lainnya
Suku Bunga	Relatif rendah (6-7%)	Relatif rendah (6-7%)	Variabel, tergantung profil risiko

Contoh Skenario Penggunaan Pinjaman

Berikut beberapa contoh skenario penggunaan masing-masing jenis pinjaman:

KUR Mikro: Seorang pedagang kaki lima membutuhkan tambahan modal untuk membeli stok barang dan peralatan dagang. Ia dapat mengajukan KUR Mikro dengan plafon maksimal Rp50 juta.
KUR Kecil: Pemilik usaha kecil menengah (UKM) di bidang kuliner ingin memperluas usahanya dengan membuka cabang baru. Ia dapat mengajukan KUR Kecil untuk membiayai renovasi tempat usaha dan pembelian peralatan baru.
KMK: Seorang pengusaha konveksi membutuhkan tambahan modal kerja untuk memenuhi pesanan dalam jumlah besar. Ia dapat mengajukan KMK untuk membiayai pembelian bahan baku dan membayar upah pekerja.

Proses Pengajuan Pinjaman Usaha di BRI

Mengajukan pinjaman usaha di BRI memerlukan pemahaman yang baik terhadap prosedur dan persyaratannya. Proses ini, meskipun terkesan rumit, dapat disederhanakan dengan langkah-langkah yang sistematis dan persiapan dokumen yang lengkap. Berikut uraian detail proses pengajuan pinjaman usaha di BRI.

Langkah-langkah Pengajuan Pinjaman Usaha di BRI

Proses pengajuan pinjaman usaha di BRI umumnya melibatkan beberapa tahapan penting. Ketelitian dan kelengkapan dokumen sangat krusial untuk memastikan pengajuan berjalan lancar.

Konsultasi Awal: Berkonsultasi dengan petugas BRI terdekat untuk menentukan jenis pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan usaha dan kemampuan Anda. Petugas akan memberikan informasi mengenai persyaratan, suku bunga, dan jangka waktu pinjaman.
Persiapan Dokumen: Kumpulkan semua dokumen yang dibutuhkan sesuai dengan jenis pinjaman yang dipilih. Ketidaklengkapan dokumen dapat menyebabkan penundaan atau penolakan pengajuan.
Pengisian Formulir Aplikasi: Isi formulir aplikasi pinjaman dengan lengkap dan akurat. Periksa kembali sebelum mengirimkan untuk menghindari kesalahan.
Pengajuan dan Verifikasi: Ajukan formulir aplikasi beserta dokumen pendukung ke kantor cabang BRI yang bersangkutan. BRI akan melakukan verifikasi terhadap kelengkapan dokumen dan informasi yang diberikan.
Survei dan Analisa: BRI akan melakukan survei lapangan untuk menilai kelayakan usaha Anda. Analisa kredit akan dilakukan untuk menilai kemampuan Anda dalam membayar pinjaman.
Pencairan Dana: Setelah pengajuan disetujui, dana pinjaman akan dicairkan ke rekening Anda.

Cara Melengkapi Formulir Aplikasi Pinjaman Usaha BRI

Formulir aplikasi pinjaman BRI umumnya meminta informasi detail tentang usaha dan profil pemohon. Ketepatan dan kelengkapan informasi sangat penting untuk proses verifikasi.

Isilah semua kolom dengan informasi yang akurat dan detail. Hindari informasi yang kurang jelas atau ambigu.
Lampirkan semua dokumen pendukung yang diminta sesuai dengan checklist yang diberikan.
Periksa kembali seluruh isi formulir sebelum diserahkan untuk menghindari kesalahan.
Tandatangani formulir di tempat yang telah disediakan.

Pentingnya Setiap Dokumen yang Dibutuhkan

Setiap dokumen yang diminta memiliki perannya masing-masing dalam proses penilaian kredit. Ketidaklengkapan dokumen dapat menyebabkan penolakan pengajuan.

KTP dan KK: Untuk verifikasi identitas pemohon.
Surat Izin Usaha/SIUP/TDP: Sebagai bukti legalitas usaha.
Laporan Keuangan: Untuk menilai kinerja dan keuangan usaha.
Agunan (jika diperlukan): Sebagai jaminan pinjaman.

Alur Proses Pengajuan Pinjaman, dari Aplikasi hingga Pencairan Dana

Berikut alur proses pengajuan pinjaman usaha di BRI yang dapat divisualisasikan sebagai flowchart sederhana:

Konsultasi Awal → Persiapan Dokumen → Pengisian Formulir → Pengajuan dan Verifikasi → Survei dan Analisa Kredit → Persetujuan Pinjaman → Pencairan Dana

Contoh Skenario Proses Pengajuan Pinjaman Usaha

Berikut contoh skenario sukses dan gagal dalam pengajuan pinjaman usaha di BRI:

Skenario Sukses: Ibu Ani, pemilik usaha konveksi, telah mempersiapkan semua dokumen dengan lengkap dan akurat. Usahanya memiliki catatan keuangan yang baik dan memenuhi syarat agunan. Pengajuannya disetujui dan dana pinjaman dicairkan sesuai jadwal.

Skenario Gagal: Bapak Budi, pemilik warung makan kecil, mengajukan pinjaman tanpa melengkapi dokumen penting seperti laporan keuangan. Usahanya juga belum memiliki legalitas yang jelas. Akibatnya, pengajuannya ditolak karena dianggap berisiko tinggi.

Perhitungan Angsuran dan Bunga Pinjaman

Memahami perhitungan angsuran dan bunga pinjaman usaha di BRI sangat penting sebelum mengajukan pinjaman. Hal ini akan membantu Anda merencanakan keuangan dengan lebih baik dan memastikan kemampuan Anda dalam membayar kewajiban tersebut. Berikut penjelasan rinci mengenai metode perhitungan, contoh perhitungan, faktor-faktor yang mempengaruhinya, dan bagaimana BRI menentukan suku bunga.

Metode Perhitungan Angsuran dan Bunga Pinjaman Usaha di BRI

BRI umumnya menggunakan metode anuitas dalam perhitungan angsuran pinjaman usaha. Metode anuitas berarti angsuran bulanan tetap sama selama masa pinjaman. Setiap angsuran terdiri dari dua komponen: pokok pinjaman dan bunga. Pada awal masa pinjaman, sebagian besar angsuran dialokasikan untuk pembayaran bunga, sementara di akhir masa pinjaman, sebagian besar angsuran dialokasikan untuk pembayaran pokok pinjaman. Perhitungan yang tepat melibatkan rumus keuangan yang kompleks, namun secara umum BRI menggunakan sistem komputerisasi untuk menghitung angsuran ini.

Contoh Perhitungan Angsuran Bulanan

Misalnya, Anda mengajukan pinjaman usaha sebesar Rp 100.000.000 dengan jangka waktu 24 bulan dan suku bunga 12% per tahun. Angsuran bulanan yang akan Anda bayarkan dapat dihitung menggunakan rumus anuitas (rumus yang kompleks dan membutuhkan software keuangan untuk perhitungan yang akurat). Sebagai ilustrasi, angsuran bulanan diperkirakan sekitar Rp 4.700.000. Angka ini merupakan perkiraan dan dapat berbeda tergantung pada suku bunga yang berlaku dan kebijakan BRI.

Simulasi Angsuran Bulanan Berbagai Nominal Pinjaman dan Jangka Waktu

Nominal Pinjaman (Rp)	Jangka Waktu (Bulan)	Angsuran Bulanan (Rp) (Perkiraan)
50.000.000	12	4.500.000
100.000.000	24	4.700.000
150.000.000	36	5.000.000

Catatan: Angka-angka di atas merupakan perkiraan dan dapat berbeda berdasarkan suku bunga dan kebijakan BRI yang berlaku. Untuk perhitungan yang akurat, konsultasikan langsung dengan pihak BRI.

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Besarnya Angsuran dan Bunga Pinjaman

Beberapa faktor yang mempengaruhi besarnya angsuran dan bunga pinjaman antara lain:

Jumlah pinjaman: Semakin besar jumlah pinjaman, semakin besar angsuran bulanan.
Jangka waktu pinjaman: Semakin panjang jangka waktu pinjaman, semakin kecil angsuran bulanan, tetapi total bunga yang dibayarkan akan lebih besar.
Suku bunga: Suku bunga merupakan komponen utama dalam perhitungan angsuran. Suku bunga yang lebih tinggi akan menghasilkan angsuran bulanan yang lebih besar.
Riwayat kredit peminjam: Riwayat kredit yang baik dapat memberikan akses ke suku bunga yang lebih rendah.
Jenis pinjaman: Jenis pinjaman usaha yang berbeda mungkin memiliki suku bunga yang berbeda.

Penentuan Suku Bunga Pinjaman Usaha oleh BRI

BRI menentukan suku bunga pinjaman usaha berdasarkan beberapa faktor, termasuk suku bunga acuan Bank Indonesia (BI Rate), kondisi ekonomi makro, profil risiko peminjam, dan jenis pinjaman yang diajukan. Proses penentuan suku bunga ini kompleks dan mempertimbangkan berbagai variabel untuk memastikan keseimbangan antara profitabilitas dan keberlanjutan usaha.

Tips dan Strategi Mendapatkan Pinjaman Usaha di BRI

Mendapatkan pinjaman usaha dari BRI membutuhkan persiapan yang matang. Keberhasilan pengajuan bergantung pada beberapa faktor kunci, termasuk rencana bisnis yang solid, kemampuan keuangan yang baik, dan kelengkapan dokumen pendukung. Berikut beberapa tips dan strategi yang dapat meningkatkan peluang Anda.

Rencana Bisnis yang Solid

Rencana bisnis merupakan jantung dari pengajuan pinjaman. Dokumen ini harus detail, realistis, dan menunjukkan pemahaman mendalam tentang bisnis Anda, termasuk analisis pasar, strategi pemasaran, proyeksi keuangan, dan manajemen risiko. Sebuah rencana bisnis yang komprehensif meyakinkan BRI bahwa Anda memiliki strategi yang jelas dan terukur untuk keberhasilan usaha Anda, sehingga mengurangi risiko bagi bank.

Dokumen Pendukung yang Kuat

Selain rencana bisnis, dokumen pendukung yang lengkap dan akurat sangat penting. Dokumen ini berfungsi sebagai bukti validasi dari informasi yang tertera dalam rencana bisnis Anda. Pastikan semua dokumen disusun dengan rapi dan mudah dipahami.

Kartu Identitas (KTP, KK)
Surat Izin Usaha
Laporan Keuangan (Neraca, Laporan Laba Rugi)
Surat Keterangan Domisili Usaha
Surat Pernyataan Kepemilikan Aset (jika ada)

Keberadaan dokumen yang lengkap dan akurat akan mempercepat proses verifikasi dan meningkatkan kepercayaan BRI terhadap pengajuan Anda.

Menunjukkan Kemampuan Keuangan yang Baik

BRI akan menilai kemampuan keuangan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Hal ini dapat ditunjukkan melalui laporan keuangan yang sehat, riwayat kredit yang baik, dan aset yang dimiliki. Jika Anda memiliki aset berharga, seperti properti atau kendaraan, hal ini dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman.

Riwayat kredit yang baik, dibuktikan dengan pembayaran cicilan tepat waktu pada pinjaman sebelumnya (jika ada), akan menjadi poin plus dalam pengajuan Anda.

Tips Tambahan untuk Meningkatkan Peluang Persetujuan

Beberapa hal lain yang dapat meningkatkan peluang persetujuan pinjaman Anda adalah:

Memiliki relasi yang baik dengan pihak BRI. Hubungan yang baik dapat membantu proses komunikasi dan memperlancar proses verifikasi.
Mengajukan pinjaman sesuai dengan kebutuhan riil usaha, hindari mengajukan pinjaman yang terlalu besar atau terlalu kecil.
Mempersiapkan diri untuk menjawab pertanyaan detail mengenai usaha Anda. Kemampuan Anda menjelaskan bisnis dengan detail dan meyakinkan akan memberikan kesan positif.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Pertanyaan: Apa saja persyaratan umum untuk mengajukan pinjaman usaha di BRI?

Jawaban: Persyaratan umum bervariasi tergantung jenis pinjaman dan besarnya jumlah pinjaman. Namun secara umum, meliputi persyaratan identitas diri, dokumen usaha, dan laporan keuangan.

Pertanyaan: Berapa lama proses pengajuan pinjaman usaha di BRI?

Jawaban: Waktu proses pengajuan bervariasi, tergantung kompleksitas pengajuan dan kelengkapan dokumen. Secara umum, proses dapat memakan waktu beberapa minggu hingga beberapa bulan.

Pertanyaan: Apakah saya perlu memiliki agunan untuk mengajukan pinjaman?

Jawaban: Tergantung jenis dan jumlah pinjaman yang diajukan. Beberapa jenis pinjaman mungkin mensyaratkan agunan, sementara yang lain mungkin tidak.

Pertanyaan: Bagaimana cara menghitung kemampuan angsuran saya?

Jawaban: BRI biasanya akan melakukan analisis kemampuan angsuran berdasarkan laporan keuangan dan proyeksi pendapatan usaha Anda. Anda juga dapat menghitung sendiri kemampuan angsuran dengan mempertimbangkan pendapatan dan pengeluaran usaha Anda.

Pertanyaan Umum Seputar Pinjaman Usaha BRI

Mempersiapkan diri sebelum mengajukan pinjaman usaha sangat penting. Memahami persyaratan, proses, dan jenis pinjaman yang ditawarkan BRI akan meningkatkan peluang keberhasilan pengajuan Anda. Berikut ini beberapa pertanyaan umum yang sering diajukan terkait pinjaman usaha BRI beserta jawabannya.

Persyaratan Utama Pinjaman Usaha BRI

Persyaratan utama pinjaman usaha di BRI bervariasi tergantung jenis pinjaman yang dipilih. Namun, secara umum, persyaratan tersebut meliputi kelengkapan dokumen identitas diri, dokumen usaha (seperti SIUP, TDP, NPWP, dan laporan keuangan), serta agunan atau jaminan. Kepemilikan usaha yang legal dan memiliki track record yang baik juga menjadi pertimbangan penting. Beberapa program pinjaman mungkin memiliki persyaratan tambahan, seperti minimal omzet atau masa operasional usaha.

Lama Proses Pengajuan Pinjaman Usaha BRI

Proses pengajuan pinjaman usaha di BRI dapat bervariasi, tergantung kompleksitas pengajuan dan kelengkapan dokumen. Secara umum, proses ini bisa memakan waktu beberapa hari hingga beberapa minggu. Kecepatan proses juga dipengaruhi oleh responsivitas pemohon dalam melengkapi dokumen yang dibutuhkan dan proses verifikasi internal BRI.

Jenis-Jenis Pinjaman Usaha yang Tersedia di BRI

BRI menawarkan berbagai jenis pinjaman usaha untuk memenuhi kebutuhan yang berbeda-beda. Beberapa contohnya adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR), Kredit Modal Kerja (KMK), Kredit Investasi (KI), dan masih banyak lagi. Setiap jenis pinjaman memiliki karakteristik, persyaratan, dan jangka waktu yang berbeda. Pemilihan jenis pinjaman yang tepat sangat bergantung pada kebutuhan modal dan jenis usaha yang dijalankan.

Cara Menghitung Angsuran Pinjaman Usaha BRI

Besarnya angsuran pinjaman usaha di BRI dihitung berdasarkan beberapa faktor, termasuk jumlah pinjaman, suku bunga, dan jangka waktu pinjaman. Rumus perhitungannya umumnya menggunakan metode anuitas, di mana angsuran setiap bulannya tetap. BRI biasanya menyediakan simulasi perhitungan angsuran melalui website atau aplikasi mereka, sehingga Anda dapat memperkirakan besaran angsuran sebelum mengajukan pinjaman. Anda juga dapat berkonsultasi dengan petugas BRI untuk mendapatkan informasi yang lebih detail.

Tindakan Jika Pengajuan Pinjaman Ditolak BRI

Jika pengajuan pinjaman ditolak, sebaiknya Anda meminta penjelasan dari pihak BRI terkait alasan penolakan tersebut. Informasi ini akan membantu Anda memperbaiki kekurangan dan meningkatkan peluang keberhasilan pengajuan di masa mendatang. Beberapa hal yang perlu diperhatikan adalah kelengkapan dokumen, riwayat kredit, dan kondisi keuangan usaha. Setelah memahami alasan penolakan, Anda dapat mempersiapkan diri dengan lebih baik, misalnya dengan memperbaiki laporan keuangan atau mencari agunan tambahan.