Proses Pencairan KUR Jasa: Seberapa Cepat Dana Cair?
Berapa lama proses pencairan KUR jasa? – Mendapatkan pinjaman KUR (Kredit Usaha Rakyat) untuk usaha jasa memang menjanjikan, namun kecepatan pencairannya seringkali menjadi pertanyaan utama para pelaku usaha. Proses pencairan KUR jasa sebenarnya relatif cepat, tetapi beberapa faktor dapat memengaruhi lamanya waktu yang dibutuhkan. Artikel ini akan menjelaskan secara detail mengenai durasi pencairan dan faktor-faktor yang mempengaruhinya.
Waktu Pencairan KUR Jasa
Secara umum, proses pencairan KUR jasa dapat berkisar antara beberapa hari hingga beberapa minggu. Kecepatan proses ini sangat bergantung pada kelengkapan berkas persyaratan dan juga kebijakan bank penyalur. Beberapa bank mungkin menawarkan proses yang lebih cepat dibandingkan bank lainnya. Sebagai gambaran, proses idealnya dapat selesai dalam waktu kurang dari 1 minggu, namun perlu diingat bahwa ini merupakan estimasi dan bisa lebih lama tergantung berbagai faktor.
Perhatikan KUR Jasa untuk rekomendasi dan saran yang luas lainnya.
Faktor yang Mempengaruhi Lamanya Pencairan
Beberapa faktor penting yang dapat memperlambat proses pencairan KUR jasa meliputi kelengkapan dokumen, verifikasi data, dan sistem internal bank. Berikut penjelasan lebih rinci:
- Kelengkapan Dokumen: Kesalahan atau kekurangan dokumen akan menyebabkan proses verifikasi menjadi lebih lama. Pastikan semua dokumen persyaratan telah dilengkapi dengan benar dan akurat sebelum diajukan.
- Verifikasi Data: Bank akan melakukan verifikasi data pemohon dan usaha. Proses ini bertujuan untuk memastikan keabsahan data dan kelayakan pemohon untuk mendapatkan KUR. Verifikasi yang rumit atau membutuhkan data tambahan akan memperpanjang waktu pencairan.
- Sistem Internal Bank: Sistem internal bank, termasuk proses persetujuan dan pencairan dana, juga dapat memengaruhi lamanya waktu yang dibutuhkan. Antrean pengajuan yang banyak juga dapat memperlambat proses.
- Kinerja Petugas Bank: Responsivitas dan efisiensi petugas bank dalam memproses pengajuan juga berperan penting. Komunikasi yang baik antara pemohon dan petugas bank dapat membantu mempercepat proses.
Tips Mempercepat Proses Pencairan
Agar proses pencairan KUR jasa berjalan lancar dan cepat, ada beberapa tips yang dapat dilakukan:
- Lengkapilah Dokumen dengan Benar: Pastikan semua dokumen persyaratan lengkap dan akurat. Periksa kembali sebelum diajukan untuk menghindari kesalahan.
- Berkomunikasi Aktif dengan Petugas Bank: Tanyakan secara berkala mengenai status pengajuan dan segera tanggapi permintaan informasi dari bank.
- Siapkan Data Usaha yang Lengkap dan Terpercaya: Data usaha yang akurat dan lengkap akan mempermudah proses verifikasi dan meningkatkan peluang persetujuan.
- Pilih Bank yang Terpercaya dan Efisien: Beberapa bank memiliki reputasi yang baik dalam hal kecepatan proses pencairan KUR. Lakukan riset sebelum memilih bank penyalur.
Contoh Kasus dan Perkiraan Waktu
Sebagai contoh, Pak Budi yang mengajukan KUR jasa melalui Bank X dengan dokumen lengkap dan data usaha yang terverifikasi dengan baik, menerima pencairan dana dalam waktu 3 hari kerja. Sementara itu, Ibu Ani yang mengajukan KUR melalui Bank Y dengan dokumen kurang lengkap mengalami penundaan hingga 2 minggu karena proses verifikasi data yang lebih lama. Perbedaan ini menunjukkan bagaimana kelengkapan dokumen dan efisiensi bank dapat memengaruhi waktu pencairan.
Durasi Pencairan KUR Jasa
Mendapatkan informasi akurat mengenai lamanya proses pencairan KUR (Kredit Usaha Rakyat) jasa seringkali menjadi tantangan tersendiri bagi para pelaku UMKM. Ketidakpastian ini tentu menimbulkan kekhawatiran dan dapat menghambat perencanaan usaha mereka.
Mengetahui estimasi waktu pencairan KUR jasa sangat penting bagi kelangsungan bisnis UMKM. Informasi ini memungkinkan pelaku usaha untuk merencanakan pengeluaran, mengatur arus kas, dan mempersiapkan kebutuhan operasional lainnya secara efektif. Perencanaan yang matang berdampak pada stabilitas dan pertumbuhan usaha mereka.
Artikel ini bertujuan memberikan gambaran umum mengenai durasi pencairan KUR jasa dan beberapa faktor yang dapat memengaruhi lamanya proses tersebut. Penjelasan ini diharapkan dapat memberikan pemahaman yang lebih baik kepada para pelaku UMKM.
Perluas pemahaman Kamu mengenai Apa saja dokumen yang diperlukan untuk mengajukan KUR kuliner? dengan resor yang kami tawarkan.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Durasi Pencairan KUR Jasa
Beberapa faktor internal dan eksternal dapat mempengaruhi lamanya proses pencairan KUR jasa. Pemahaman terhadap faktor-faktor ini akan membantu pelaku usaha mempersiapkan diri dan meminimalisir potensi keterlambatan.
- Kelengkapan Dokumen Persyaratan: Proses pencairan akan berjalan lebih cepat jika semua dokumen persyaratan diajukan secara lengkap dan akurat. Ketidaklengkapan dokumen akan menyebabkan proses verifikasi menjadi lebih lama.
- Kecepatan Proses Verifikasi Bank: Setiap bank memiliki prosedur dan kecepatan verifikasi yang berbeda-beda. Beberapa bank mungkin memiliki proses yang lebih efisien dan cepat dibandingkan bank lainnya.
- Kinerja Sistem dan Teknologi Informasi Bank: Gangguan sistem atau masalah teknologi informasi di bank dapat menyebabkan penundaan dalam proses pencairan.
- Kondisi Ekonomi Makro: Kondisi ekonomi makro, seperti kebijakan moneter pemerintah, juga dapat berpengaruh pada kecepatan pencairan KUR. Kondisi ekonomi yang tidak stabil dapat menyebabkan bank lebih berhati-hati dalam proses pencairan.
- Kualitas Proposal Usaha: Proposal usaha yang terstruktur, detail, dan meyakinkan dapat mempercepat proses persetujuan kredit. Sebaliknya, proposal yang kurang jelas atau tidak memadai dapat memperlambat prosesnya.
Estimasi Waktu Pencairan KUR Jasa
Meskipun tidak ada patokan waktu yang pasti, secara umum proses pencairan KUR jasa dapat berkisar antara beberapa hari hingga beberapa minggu. Lama waktu tersebut sangat bergantung pada faktor-faktor yang telah dijelaskan sebelumnya. Sebagai ilustrasi, pengalaman beberapa pelaku UMKM menunjukkan bahwa pencairan dapat terjadi dalam waktu kurang dari seminggu jika semua dokumen lengkap dan proses verifikasi berjalan lancar. Namun, dalam beberapa kasus, proses ini dapat memakan waktu hingga beberapa minggu, bahkan lebih lama jika terdapat kendala dalam proses verifikasi.
Tingkatkan wawasan Kamu dengan teknik dan metode dari Apa perbedaan KUR kuliner dengan kredit usaha rakyat di bank lain?.
Tips Mempercepat Proses Pencairan KUR Jasa
Berikut beberapa tips yang dapat membantu mempercepat proses pencairan KUR jasa:
- Siapkan Dokumen dengan Lengkap dan Akurat: Pastikan semua dokumen persyaratan telah disiapkan dengan lengkap dan akurat sebelum mengajukan permohonan.
- Konsultasikan dengan Petugas Bank: Jangan ragu untuk berkonsultasi dengan petugas bank terkait persyaratan dan proses pencairan.
- Ajukan Permohonan Secara Online: Beberapa bank menawarkan layanan pengajuan KUR secara online yang dapat mempercepat proses.
- Buat Proposal Usaha yang Baik: Susun proposal usaha yang terstruktur, detail, dan meyakinkan untuk mempermudah proses persetujuan kredit.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Lama Pencairan KUR Jasa
Proses pencairan KUR Jasa, meskipun terbilang relatif cepat, tetap dipengaruhi oleh beberapa faktor. Memahami faktor-faktor ini penting bagi calon penerima KUR agar dapat mempersiapkan diri dan memperkirakan waktu pencairan. Kecepatan proses ini berdampak langsung pada kelancaran operasional usaha dan rencana bisnis yang telah disusun.
Kelengkapan Dokumen
Kelengkapan dokumen merupakan faktor utama yang menentukan kecepatan pencairan KUR Jasa. Dokumen yang lengkap dan akurat akan mempercepat proses verifikasi dan validasi oleh pihak bank. Sebaliknya, kekurangan atau ketidaklengkapan dokumen akan menyebabkan penundaan karena bank perlu meminta klarifikasi atau dokumen tambahan. Proses ini dapat memakan waktu berhari-hari bahkan berminggu-minggu.
Pahami bagaimana penyatuan Bagaimana cara membayar angsuran KUR kuliner? dapat memperbaiki efisiensi dan produktivitas.
Jenis Usaha
Jenis usaha juga berpengaruh pada lama pencairan. Usaha yang memiliki profil risiko rendah dan mudah diverifikasi cenderung akan lebih cepat diproses. Sebaliknya, usaha dengan profil risiko tinggi atau yang membutuhkan verifikasi lebih detail, seperti usaha yang baru berdiri atau usaha dengan riwayat keuangan yang kompleks, akan membutuhkan waktu pencairan yang lebih lama.
Besar Pinjaman
Besar pinjaman yang diajukan juga menjadi pertimbangan. Pinjaman dengan jumlah yang relatif kecil biasanya akan diproses lebih cepat dibandingkan dengan pinjaman dengan jumlah besar. Hal ini karena proses verifikasi dan persetujuan untuk pinjaman besar cenderung lebih kompleks dan membutuhkan waktu yang lebih lama.
Bank Penyalur
Setiap bank memiliki prosedur dan sistem internal yang berbeda dalam memproses pengajuan KUR. Beberapa bank memiliki sistem yang lebih efisien dan terintegrasi, sehingga proses pencairan KUR dapat dilakukan lebih cepat. Sebaliknya, bank dengan sistem yang kurang efisien dapat menyebabkan proses pencairan menjadi lebih lama.
Kebijakan Pemerintah
Kebijakan pemerintah terkait KUR juga dapat mempengaruhi kecepatan pencairan. Perubahan regulasi atau kebijakan pemerintah dapat menyebabkan penyesuaian prosedur dan penundaan sementara dalam proses pencairan. Misalnya, perubahan persyaratan atau penambahan dokumen yang dibutuhkan dapat memperlambat proses.
Tabel Ringkasan Faktor-faktor yang Mempengaruhi Lama Pencairan KUR Jasa
| Faktor | Dampak Percepatan | Dampak Perlambatan | Contoh Ilustrasi |
|---|---|---|---|
| Kelengkapan Dokumen | Proses verifikasi cepat, pencairan dana lebih cepat | Penundaan verifikasi, permintaan dokumen tambahan, pencairan dana tertunda | Dokumen lengkap dan akurat vs. Dokumen kurang fotokopi KTP |
| Jenis Usaha | Usaha dengan risiko rendah, verifikasi mudah, pencairan cepat | Usaha berisiko tinggi, verifikasi kompleks, pencairan lama | Usaha konveksi yang sudah berjalan 5 tahun vs. Usaha startup online baru |
| Besar Pinjaman | Pinjaman kecil, proses sederhana, pencairan cepat | Pinjaman besar, proses kompleks, pencairan lama | Pinjaman Rp 5 juta vs. Pinjaman Rp 500 juta |
| Bank Penyalur | Bank dengan sistem efisien, proses cepat | Bank dengan sistem kurang efisien, proses lambat | Bank A dengan sistem online terintegrasi vs. Bank B dengan proses manual |
| Kebijakan Pemerintah | Kebijakan yang mendukung, proses lancar | Perubahan regulasi, penyesuaian prosedur, pencairan tertunda | Tidak ada perubahan regulasi vs. Perubahan persyaratan jaminan KUR |
Tahapan Proses Pencairan KUR Jasa: Berapa Lama Proses Pencairan KUR Jasa?
Proses pencairan KUR (Kredit Usaha Rakyat) Jasa memiliki beberapa tahapan yang perlu dilalui. Kecepatan proses ini dipengaruhi beberapa faktor, termasuk kelengkapan dokumen dan responsivitas pihak bank. Berikut uraian detail setiap tahapan beserta estimasi waktu yang dibutuhkan.
Pengajuan Kredit dan Verifikasi Dokumen
Tahap ini merupakan langkah awal dalam proses pencairan KUR Jasa. Calon debitur perlu melengkapi seluruh dokumen yang dibutuhkan oleh bank, seperti KTP, Kartu Keluarga, NPWP, Surat Izin Usaha, dan dokumen pendukung lainnya yang relevan dengan jenis usaha jasa yang dijalankan. Bank akan memverifikasi keaslian dan kelengkapan dokumen tersebut. Proses verifikasi ini umumnya memakan waktu sekitar 3-7 hari kerja.
Survei dan Analisis Kelayakan Usaha
Setelah dokumen dinyatakan lengkap dan valid, bank akan melakukan survei lapangan ke lokasi usaha debitur. Petugas bank akan melakukan penilaian terhadap kelayakan usaha, meliputi aspek legalitas, operasional, dan keuangan. Analisis ini bertujuan untuk memastikan bahwa usaha debitur memiliki potensi untuk berkembang dan mampu melunasi pinjaman. Tahapan survei dan analisis ini biasanya membutuhkan waktu 5-10 hari kerja.
Proses Persetujuan Kredit
Berdasarkan hasil verifikasi dokumen dan survei, bank akan memutuskan apakah pengajuan KUR Jasa disetujui atau ditolak. Jika disetujui, bank akan menerbitkan surat persetujuan kredit yang berisi informasi terkait jumlah pinjaman, jangka waktu, suku bunga, dan jadwal pembayaran. Proses persetujuan ini biasanya membutuhkan waktu sekitar 2-5 hari kerja.
Pencairan Dana
Setelah surat persetujuan kredit diterbitkan, dana KUR Jasa akan dicairkan ke rekening debitur. Proses pencairan ini relatif cepat, biasanya membutuhkan waktu 1-3 hari kerja setelah persetujuan. Namun, kecepatan pencairan juga bergantung pada sistem dan prosedur internal bank.
Diagram Alur Proses Pencairan KUR Jasa
Berikut diagram alur yang menggambarkan tahapan proses pencairan KUR Jasa:
| Tahapan | Deskripsi | Estimasi Waktu |
|---|---|---|
| Pengajuan Kredit dan Verifikasi Dokumen | Pengumpulan dan verifikasi kelengkapan dokumen persyaratan. | 3-7 hari kerja |
| Survei dan Analisis Kelayakan Usaha | Penilaian kelayakan usaha debitur melalui survei lapangan dan analisis data keuangan. | 5-10 hari kerja |
| Proses Persetujuan Kredit | Evaluasi pengajuan dan penerbitan surat persetujuan kredit. | 2-5 hari kerja |
| Pencairan Dana | Transfer dana KUR ke rekening debitur. | 1-3 hari kerja |
Catatan: Estimasi waktu di atas merupakan gambaran umum dan dapat bervariasi tergantung kebijakan masing-masing bank dan kompleksitas pengajuan.
Contoh Kasus dan Studi Kasus
Memahami durasi pencairan KUR Jasa memerlukan pemahaman konteks. Berbagai faktor, seperti kelengkapan berkas, besarnya pinjaman, dan kebijakan bank, turut memengaruhi kecepatan proses. Berikut beberapa contoh kasus yang menggambarkan variasi waktu pencairan tersebut.
Studi Kasus 1: Pencairan Cepat KUR Jasa
Kasus ini menggambarkan pencairan KUR Jasa yang relatif cepat. Sebuah usaha jasa desain grafis mengajukan pinjaman sebesar Rp 50 juta untuk pengembangan bisnis, termasuk pembelian perangkat lunak dan peralatan baru. Pemohon telah melengkapi seluruh dokumen persyaratan dengan lengkap dan akurat. Proses verifikasi berjalan lancar karena rekam jejak usaha yang baik dan laporan keuangan yang tertib. Pencairan dana KUR Jasa tersebut berhasil dilakukan dalam waktu kurang dari 7 hari kerja.
Proses pencairan yang cepat ini menunjukkan pentingnya kelengkapan dokumen dan rekam jejak usaha yang baik dalam mempercepat proses persetujuan dan pencairan KUR.
Studi Kasus 2: Pencairan KUR Jasa yang Lebih Lama
Berbeda dengan kasus sebelumnya, sebuah usaha jasa perawatan mobil mengalami pencairan KUR Jasa yang lebih lama. Mereka mengajukan pinjaman sebesar Rp 100 juta untuk renovasi bengkel dan pembelian peralatan. Meskipun pengajuan pinjaman tergolong besar, namun proses verifikasi memakan waktu lebih lama karena beberapa dokumen persyaratan belum lengkap dan memerlukan klarifikasi tambahan dari pihak bank. Selain itu, proses penilaian kelayakan usaha juga membutuhkan waktu lebih lama karena diperlukan analisis yang lebih mendalam terhadap laporan keuangan dan proyeksi bisnis. Pencairan dana KUR Jasa pada kasus ini baru terselesaikan dalam waktu sekitar 2 minggu kerja.
Kasus ini mengilustrasikan bahwa kelengkapan dokumen dan proses verifikasi yang teliti dapat mempengaruhi lamanya waktu pencairan. Pinjaman yang lebih besar juga biasanya memerlukan proses verifikasi yang lebih intensif.
Tips Mempercepat Proses Pencairan KUR Jasa
Proses pencairan KUR Jasa memang membutuhkan waktu, namun dengan persiapan dan strategi yang tepat, Anda dapat mempercepatnya. Berikut beberapa tips praktis yang dapat membantu pelaku UMKM seperti Anda untuk mendapatkan dana KUR lebih cepat.
Kecepatan proses pencairan KUR sangat bergantung pada kelengkapan dan keakuratan dokumen yang diajukan. Semakin lengkap dan akurat dokumen Anda, semakin cepat proses verifikasi dan pencairan dana akan berlangsung.
Melengkapi Dokumen Persyaratan dengan Lengkap dan Akurat
Langkah pertama dan terpenting adalah memastikan semua dokumen persyaratan telah dilengkapi dengan lengkap dan akurat. Ketidaklengkapan atau ketidakakuratan dokumen akan menyebabkan proses verifikasi menjadi lebih lama, bahkan dapat menyebabkan pengajuan ditolak.
- Pastikan semua formulir diisi dengan lengkap dan benar, tanpa ada data yang tertinggal atau salah.
- Siapkan fotokopi KTP, KK, NPWP, dan dokumen pendukung lainnya sesuai dengan persyaratan yang ditentukan oleh bank.
- Periksa kembali semua dokumen sebelum diajukan untuk memastikan tidak ada kesalahan atau kekurangan.
Manfaatnya adalah mempercepat proses verifikasi dan meminimalisir kemungkinan penolakan pengajuan KUR.
Menyiapkan Proposal Bisnis yang Komprehensif
Proposal bisnis yang baik dan komprehensif akan menunjukkan keseriusan Anda dalam menjalankan usaha dan meningkatkan peluang persetujuan KUR. Proposal yang jelas dan terstruktur akan memudahkan pihak bank dalam melakukan evaluasi.
- Buatlah proposal bisnis yang mencakup rencana usaha, analisis pasar, dan proyeksi keuangan yang realistis.
- Tunjukkan kemampuan Anda dalam mengelola keuangan usaha dan kemampuan untuk mengembalikan pinjaman.
- Sertakan data-data pendukung seperti laporan keuangan, bukti transaksi, dan data pelanggan.
Manfaatnya adalah meningkatkan kepercayaan pihak bank terhadap kemampuan Anda dalam mengelola usaha dan mengembalikan pinjaman.
Memilih Bank yang Tepat dan Memiliki Layanan Cepat
Setiap bank memiliki prosedur dan waktu proses pencairan KUR yang berbeda. Memilih bank yang tepat dan memiliki reputasi baik dalam kecepatan pelayanan akan mempercepat proses pencairan.
- Lakukan riset dan bandingkan berbagai bank yang menyediakan layanan KUR.
- Pertimbangkan faktor seperti kecepatan proses pencairan, reputasi bank, dan kemudahan akses layanan.
- Pilih bank yang memiliki cabang terdekat untuk mempermudah proses administrasi.
Manfaatnya adalah mengurangi waktu tunggu dan mempermudah komunikasi dengan pihak bank.
Membangun Hubungan Baik dengan Petugas Bank, Berapa lama proses pencairan KUR jasa?
Membangun hubungan yang baik dengan petugas bank yang menangani pengajuan KUR Anda dapat membantu mempercepat proses. Komunikasi yang baik akan memudahkan Anda untuk mendapatkan informasi dan bantuan jika ada kendala.
- Bersikap sopan dan profesional dalam berkomunikasi dengan petugas bank.
- Ajukan pertanyaan dengan jelas dan lugas jika ada hal yang belum dipahami.
- Berikan respon yang cepat dan kooperatif terhadap permintaan informasi dari pihak bank.
Manfaatnya adalah memperlancar komunikasi dan mengatasi kendala dengan cepat.
Mengajukan KUR di Awal Periode
Mengajukan KUR di awal periode, misalnya di awal bulan atau awal tahun, dapat meningkatkan peluang untuk mendapatkan persetujuan dan pencairan yang lebih cepat. Hal ini karena bank biasanya memiliki alokasi dana yang lebih besar di awal periode.
- Pantau jadwal pembukaan pengajuan KUR di bank yang Anda pilih.
- Siapkan semua dokumen persyaratan jauh-jauh hari sebelum mengajukan KUR.
- Ajukan KUR di awal periode untuk memaksimalkan peluang mendapatkan persetujuan dan pencairan yang cepat.
Manfaatnya adalah memaksimalkan peluang mendapatkan persetujuan dan pencairan yang lebih cepat karena ketersediaan dana yang lebih besar.
Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)
Proses pencairan KUR Jasa memang memiliki beberapa tahapan yang perlu dipahami agar calon debitur dapat mempersiapkan diri dengan baik. Berikut ini beberapa pertanyaan umum yang sering diajukan terkait durasi pencairan KUR Jasa beserta jawabannya.
Penolakan Pengajuan KUR Jasa
Penolakan pengajuan KUR Jasa dapat disebabkan oleh beberapa faktor, antara lain kelengkapan berkas persyaratan yang kurang, riwayat kredit yang buruk, atau ketidaksesuaian profil usaha dengan kriteria yang ditetapkan oleh bank. Jika pengajuan ditolak, pemohon perlu meninjau kembali persyaratan yang diajukan dan memastikan semua dokumen telah lengkap dan akurat. Pemohon juga dapat berkonsultasi dengan petugas bank terkait untuk memahami alasan penolakan dan langkah-langkah yang perlu dilakukan untuk memperbaiki kekurangan tersebut. Proses pengajuan dapat dilakukan kembali setelah memenuhi semua persyaratan yang dibutuhkan.
Cara Melacak Status Pengajuan KUR Jasa
Untuk melacak status pengajuan KUR Jasa, pemohon dapat menghubungi bank tempat mengajukan permohonan. Sebagian besar bank menyediakan layanan customer service yang dapat dihubungi melalui telepon, email, atau aplikasi perbankan digital. Pemohon juga dapat mengunjungi langsung kantor cabang bank terkait untuk menanyakan perkembangan pengajuannya. Beberapa bank juga menyediakan fitur pelacakan status pengajuan secara online melalui situs web atau aplikasi mereka. Dengan memanfaatkan fitur ini, pemohon dapat memantau perkembangan pengajuan KUR Jasa secara real-time.
Biaya Tambahan Selain Bunga
Selain bunga, umumnya tidak ada biaya tambahan yang dikenakan dalam proses pencairan KUR Jasa. Namun, pemohon perlu memperhatikan biaya-biaya administrasi yang mungkin diperlukan pada awal proses pengajuan, seperti biaya pembuatan dokumen atau biaya asuransi. Penting untuk memastikan bahwa semua biaya yang dikenakan telah dijelaskan secara transparan oleh pihak bank dan tercantum dalam perjanjian kredit. Jika terdapat biaya tambahan yang tidak sesuai dengan ketentuan yang berlaku, pemohon dapat mengajukan pertanyaan atau keberatan kepada pihak bank.